保险合同中隐性免责条款怎样算明确告知 作者：未知     时间：2018-07-02    来源：互联网

　　核心内容：如果发生合同纠纷，保险公司对保险合同中的免责条款是附有举证责任的，所以为了防范风险，避免纠纷，保险公司应该做什么工作才算是明确告知保险合同中隐性免责条款呢，下面我们一起来看看。

　　张某为其轿车向Ａ保险公司投保了车辆损失险，保险金额为１０万元。在保险期间内，张某驾驶保险车辆与万某驾驶的车辆相撞。经交警认定，万某负事故全部责任，张某无责任。张某为修理保险车辆支出修理费２．６万元。张某向Ａ保险公司请求理赔，Ａ保险公司主张，投保人张某的保险车辆在交通事故中无责任，故保险公司对张某的损失不应承担赔偿责任。张某遂向法院起诉，要求判令保险公司赔偿保险车辆损失２．６万元。

　　审理

　　一审法院经审理认为，保险合同条款在“赔偿处理”部分约定的“保险人依据保险机动车一方在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任”，实质上减轻或免除了保险公司的赔偿责任，符合免责条款的本质特征。　Ａ保险公司未对上述条款履行提示及明确说明义务，故上述内容不生效，Ａ保险公司不能援引上述内容拒绝承担赔偿保险金的责任。张某车辆损失中的２０００元由事故对方万某投保的保险公司的交强险负责赔偿，余额２．４万元Ａ保险公司应在机动车损失险项下予以赔偿。一审宣判后，双方当事人均未上诉，该案已生效。

　　评析

　　保险合同条款中包含保险责任、责任免除（或除外责任）、赔偿处理、释义等组成部分。相当多的保险合同条款设计不合理，在“赔偿处理”、“　释义”等合同其他部分也包含了大量的隐性免除保险公司责任的条款，即隐性免责条款。保险公司认为，“责任免除”部分之外的条款，纵使包括免除或减轻保险公司责任的内容，也不属于免责条款，保险公司对该部分条款不具有提示说明义务。但根据《保险法》第１７条之规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人应履行明确告知义务。保险事故发生后，保险公司如果以免责条款进行抗辩，应证明对免责条款履行了提示说明义务，否则免责条款不产生效力。在实践中，保险公司通常提交投保书证明履行了提示说明义务。但是，几乎所有保险公司的投保书仅写明保险公司履行了对“责任免除”部分的提示说明义务，由于合同中确实有“责任免除”部分，据此不能得出保险公司对“赔偿处理”、“释义”等部分的隐性免责条款履行了说明义务。另外，《保险法》还规定了保险人对免责条款的提示义务，在实践中可以发现，多数保险公司采用对免责条款加粗、加黑的方式履行提示义务，但是这仅限于对合同中的“责任免除”部分，对“赔偿处理”、“释义”等部分的隐性免责条款保险公司并没有履行提示义务。因此，如果保险公司以隐性免责条款抗辩原告方的诉讼请求，在其不能证明对该条款履行了提示、明确说明义务的情况下，其抗辩理由一般不能获得支持。

　　本案中，保险合同条款在“赔偿处理”部分约定：保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负责任比例相应承担赔偿责任。根据该条款的约定，保险责任范围内的道路交通事故发生之后，如果保险车辆一方无责任或者承担次要责任，保险公司就可以根据该条款免除或者减轻赔偿责任。根据免责条款的本质，该条款属于免责条款。　Ａ保险公司对合同条款“赔偿处理”部分并没有作出诸如加粗、　加黑等足以引起投保人注意的提示，Ａ保险公司不能证明其对隐形免责条款履行了提示和明确说明义务，因此，不能以此抗辩张某的诉讼请求。个人理解应该确保当事人无因为保险赔偿的得利情况下可参考上述评论。

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